개인회생 하면 안 되는 현실적인 이유 3가지

저는 지금 개인회생을 하고 있습니다. 회생 인가를 받으면 이제 좀 살만할 것 같지만 또다른 단계가 있습니다. 이번 포스팅에서 개인회생 하면 안 되는 현실적인 이유 3가지에 대해 공유드립니다.

개인회생, 정말 도움이 될까?

개인회생은 더이상 감당할 수 없는 빚을 줄일 수 있는 제도입니다. 그렇지만 그에 따르는 책임도 있기 때문에 쉽게 선택하기 어려운 제도이기도 합니다. 개인회생 인가를 받고 변제가 시작되면 여러 제약이 따라오기 때문이죠.

즉, 단기적으로는 숨통이 트이지만 장기적으로는 변제 과정이 결코 쉽지 않습니다. 아래 내용을 통해 개인회생이 결코 쉽지 않은 현실적인 이유를 확인해 보시기 바랍니다.

1. 3년간 변제금 납부, 결코 만만치 않다.

개인회생이 인가되면, 법원이 정한 변제금(갚아야 할 금액)을 3년 동안 매달 납부해야 합니다. 이 금액은 단순히 ‘할 수 있는 만큼’이 아니라, 소득과 생활비를 고려해 계산된 법원이 강제하는 금액입니다.

예를 들어 월급이 220만 원인 근로자의 경우, 매달 80만~100만 원을 36개월 동안 꾸준히 갚아야 합니다. 단 한 번이라도 2~3회 이상 미납되면 ‘회생 취소’로 간주되어, 그동안 탕감받았던 금액이 모두 복구될 수 있습니다.

즉, 회생은 단순히 “빚을 줄이는 제도”가 아니라 “3년간 성실 납부를 전제로 한 긴 여정”입니다. 소득이 불안정하거나 프리랜서처럼 월 수입이 들쭉날쭉한 경우, 도중에 중단될 위험이 있습니다.

이 부분이 정말 쉽지 않은데요. 월 소득에서 변제금과 생활비를 제외하면 거의 남는 돈이 없습니다. 소득을 올릴 수 있다면 추가 소득을 올리는 데에 집중하면 됩니다. 반면에 정해진 월급을 받는 평범한 직장인은 월급 안에서 모두 해결해야 합니다.

정해진 돈이 모두 빠져나가고 나면 개인적으로 사용할 용돈은 거의 없고, 저축을 하고싶어도 할 수 없는 상황이 되는 것이죠.

일반적으로 개인회생 변제 기간은 3년입니다. 짧으면 2년, 길면 5년까지 변제하는 경우도 있습니다.

많은 회생 신청자 분들이 인가만 받으면 숨통이 트이고 새로운 삶이 시작될 것이라고 생각합니다. 그렇지만 변제금을 매월 빠짐 없이 납부해야 한다는 점은 생각보다 힘든 일입니다.

2. 후불 교통카드 및 하이패스 카드를 쓸 수 없다.

개인회생을 신청하면 신용카드가 모두 정지됩니다. 이는 단순히 쇼핑을 못한다는 의미가 아니라, 생활 전반에 불편이 생긴다는 뜻입니다.

대표적인 불편함은 할부 구매를 할 수 없다는 점입니다. 회생을 시작하면 신용카드를 일체 사용할 수 없고 체크카드로만 생활해야 합니다. 평소 할부로 물건을 구입하는 습관이 있었다면 상당히 불편할 것입니다.

또한 후불 교통카드와 하이패스 카드도 사용할 수 없습니다. 후불 교통카드와 후불 하이패스 카드도 신용카드이기 때문이죠. 이 카드들은 모두 신용 거래이기 때문에 회생 개시와 동시에 사용이 차단됩니다.

결국 선불형 교통카드나 현금으로만 결제해야 합니다. 매번 교통카드를 충전해야 하는 불편함은 정말 쉽지 않습니다.

왜냐하면, 개인회생 중에는 매월 납입하는 변제금으로 인해 현금흐름이 원활하지 않기 때문이죠… 저는 변제금을 납입한지 1년이 지났는데 아직도 월 1 ~ 2만 원씩 선불 교통카드 충전하면서 살고 있습니다. 생각보다 넉넉하게 충전하기 쉽지 않습니다…!!

3. 더이상 대출을 받을 수 없다.

개인회생이 개시되면 모든 금융기관에 회생정보가 공유됩니다. 이 정보는 신용정보원, 은행연합회, 카드사, 캐피탈사에 자동 등록되어 어떤 형태의 대출도 받을 수 없게 됩니다.

신용대출, 자동차 할부, 휴대폰 할부, 전세대출 등은 모두 제한되며 필요할 때 자금 조달이 불가능해집니다.

특히 결혼을 했거나 이사를 준비하고 있다면 현실적으로 더 큰 어려움을 겪게 됩니다. 대출을 받을 수 없기 때문에 전세 대출, 매매를 위한 대출이 일체 불가능해 결국 형편에 맞는 월세를 살 수밖에 없죠.

저 또한 지금 월세로 살고 있구요. 개인회생이 끝나기 전 까지는 힘들지만 견뎌야 할 부분입니다.

그럼에도 불구하고 개인회생 추천하는 이유

지금까지 개인회생 하면 안되는 현실적인 이유 3가지에 대해 이야기해봤습니다. 그럼에도 불구하고 저는 빚 때문에 힘들다면 망설이지 말고 하루라도 빨리 회생을 하라고 권장하고 싶습니다. 그 이유는…

1. 채권 추심이 즉시 중단되기 때문

개인회생 신청 후 법원에서 ‘금지명령’을 받으면 채권사로부터 채권 추심이 즉시 중단됩니다. 채권 추심이 시작되면 생각보다 많이 힘듭니다.

강압적으로 말하는 경우가 있고, 직장이나 집으로 찾아온다고 하는 경우도 있죠. 실제로 찾아오기도 하고요.

이렇게 빚 독촉이 시작되면 가정생활과 직장생활이 두려움 때문에 무너질 수밖에 없어요.

금지명령을 받게 되면 모든 채권사(대부분 은행, 카드사)로부터 채권 추심은 중지됩니다. 이때부터 일상 생활을 다시 되찾게 되는 것이죠.

2. 다시 사회에 재기할 수 있는 기회가 주어지기 때문

개인회생은 변제금을 납부할 수 있는 소득만 있으면 직장에 문제 없이 다닐 수 있습니다. 직장에서 여러분이 회생중이라는 사실을 알 수도 없습니다.

즉, 일을 하면서 빚을 갚을 수 있기 때문에 재산을 다 처분해야 하는 파산과는 다릅니다.

또한 변제금을 성실하게 납부한 이후 면책을 받으면 회생 기록이 삭제되기 때문에 신용점수도 빠르게 회복할 수 있습니다.

3. 회생 사실이 가족, 지인, 직장 등 아무에게도 알려지지 않기 때문

많은 사람들이 “혹시 회사나 가족이 알게 될까?”를 가장 걱정하지만, 개인회생은 법원과 채권자 외에는 비공개로 진행됩니다.

직장 동료, 상사, 가족, 지인에게 통보되지 않으며 심지어 배우자 명의로 된 계좌나 재산에도 영향이 없습니다.

큰 빚이 있어도 주변에 알리지 않고 조용히 회생 절차를 끝낼 수 있기 때문에 사회에 다시 재기할 수 있는 기회가 됩니다.

감당할 수 없는 큰 빚이 있으면 밤에 잠도 못자고 모든 생활이 무너지게 되는데요. 자신이 개인회생을 통해 빚을 탕감받을 수 있다는 사실을 알게 되는 것 만으로도 큰 위로와 힘이 됩니다.

시중에는 개인회생 상담 법무법인이 셀 수 없이 많이 있습니다. 대부분의 변호사 사무실에서 회생 및 파산 관련 상담은 무료로 받을 수 있습니다. 그러니 돈 걱정 때문에 힘들다면 하루라도 빨리 무료 상담 받아보시길 권장드립니다.

개인회생 관련 FAQ

Last Updated on 2025-10-25 by 꿀단지